O Banco Central estuda interligar o Pix a sistemas de pagamento instantâneo de outros países e a mecanismos multilaterais globais. A informação está no Relatório de Gestão do Pix 2023-2025, divulgado nesta segunda-feira, 10, que apresenta a agenda de novos produtos e funcionalidades do sistema.
Segundo o documento, estão em discussão tanto interligações bilaterais, feitas país a país, quanto a participação em hubs multilaterais, que reúnem vários sistemas nacionais em uma mesma estrutura. As conexões permitiriam remessas internacionais e compras com a disponibilização dos recursos em moeda local em poucos segundos.
O argumento do Banco Central é de custo. A autoridade monetária afirma que a medida tem potencial para reduzir tarifas e ampliar o acesso a transações internacionais. Hoje, quem envia dinheiro para fora do país paga spread cambial, tarifa do banco e, em muitos casos, taxa da instituição que recebe no exterior, além de esperar dias pela compensação.
O que mais está na agenda do Pix
O relatório lista funcionalidades em desenvolvimento que devem chegar ao usuário nos próximos ciclos:
- Pix em transações offline: pagamento por aproximação sem conexão com a internet, para uso em locais sem sinal;
- Pix automático: cobrança recorrente que substitui o débito em conta para contas de consumo, mensalidades e assinaturas;
- Pix crédito: integração do sistema ao mercado de crédito, com a possibilidade de usar fluxos futuros de recebimento via Pix como garantia em financiamentos.
A ideia por trás do Pix crédito é reduzir o custo do empréstimo para quem recebe por Pix e não tem bem para dar em garantia. O comerciante que fatura pela maquininha e pela chave Pix passa a poder oferecer esse fluxo previsto de recebimento ao banco, o que baixa o risco da operação e, na conta do Banco Central, deve baixar também o juro cobrado.
Segurança e o campo de mensagem
O documento prevê oito medidas de segurança e antifraude. Entre elas estão critérios objetivos para definir o que é transação suspeita, um indicador de probabilidade de fraude construído com aprendizado de máquina, a padronização dos alertas trocados entre instituições e a ampliação das medidas cautelares que permitem segurar um valor enquanto a suspeita é apurada.
O Banco Central também identificou uso abusivo do campo de mensagem do Pix para ofensas e intimidações, prática que aparece em casos de cobrança irregular e de violência doméstica. A autoridade monetária criou grupo de trabalho para avaliar se o campo precisa de regulamentação.
Quem recebe mensagem ofensiva por Pix pode registrar boletim de ocorrência com o comprovante da transação, que traz o texto enviado, o valor, a data e a identificação parcial do pagador. No Distrito Federal, o registro pode ser feito pela delegacia eletrônica da Polícia Civil, sem precisar ir à unidade.
Como fica para quem usa
Nada muda de imediato no aplicativo do banco. As interligações internacionais estão em fase de discussão e dependem de acordo com as autoridades monetárias de cada país e de definição do modelo de câmbio, de limites e de identificação de quem envia e de quem recebe, exigências das regras de prevenção à lavagem de dinheiro.
Uma remessa internacional hoje passa por uma cadeia de bancos correspondentes. O dinheiro sai da conta no Brasil, chega a um banco intermediário no exterior, é convertido e só então cai na conta de destino. Cada elo cobra sua parte, e é por isso que o valor recebido costuma ser menor que o informado no envio. A interligação direta entre sistemas nacionais elimina parte desses elos, porque as duas pontas conversam pela mesma infraestrutura.
O desenho tem uma dificuldade conhecida: câmbio. O Pix opera em real, e o sistema do outro país opera na moeda dele. Alguém precisa converter, garantir a taxa no momento da transação e assumir a variação entre o envio e a liquidação. É esse ponto que separa a interligação técnica, que já é possível, da interligação em produção, que depende de acordo entre bancos centrais e de instituições dispostas a bancar o risco cambial em operações de poucos segundos.
Também entra na conta o golpe. Transferência instantânea e irreversível para fora do país tira do alcance da Justiça brasileira o dinheiro levado em fraude, cenário que já aparece nos golpes de falsa central de atendimento aplicados no DF. Qualquer modelo aprovado terá de prever bloqueio cautelar e canal de devolução entre os dois países, o equivalente internacional do Mecanismo Especial de Devolução que já existe no Pix.
O que já existe hoje são soluções privadas: empresas nacionais e estrangeiras que usam o Pix como perna brasileira de uma remessa, convertendo a moeda por fora do sistema. O Banco Central informou que monitora esses modelos, o que na prática significa que a regulamentação futura vai alcançá-los.
O Pix completou cinco anos em novembro de 2025 e virou o meio de pagamento mais usado do país, à frente de dinheiro, cartão de débito e cartão de crédito. A gratuidade para pessoa física em transferências entre contas segue como regra, e o Banco Central não sinalizou mudança nesse ponto.
Para o consumidor do Distrito Federal, o efeito prático de uma eventual interligação aparece em três situações: envio de dinheiro para parente no exterior, compra em site estrangeiro e pagamento em viagem, hoje concentrados no cartão de crédito internacional, que cobra IOF e spread do banco emissor.
Perguntas frequentes
O Pix já funciona para transferências internacionais?
Não. As interligações com sistemas de outros países estão em fase de discussão no Banco Central e dependem de acordo entre autoridades monetárias.
O que é o Pix automático?
Uma cobrança recorrente que substitui o débito em conta para contas de consumo, mensalidades e assinaturas.
O que é o Pix crédito?
A integração do Pix ao mercado de crédito, com a possibilidade de usar fluxos futuros de recebimento por Pix como garantia em financiamentos.
O Pix vai deixar de ser gratuito?
A gratuidade para pessoa física em transferências entre contas segue como regra e o Banco Central não sinalizou mudança nesse ponto no relatório.
O que fazer ao receber ofensa no campo de mensagem do Pix?
Registrar boletim de ocorrência com o comprovante da transação, que traz o texto, o valor, a data e a identificação parcial do pagador. No DF, o registro pode ser feito pela delegacia eletrônica da Polícia Civil.
